При получении кредита многие заемщики не учитывают давнюю поговорку — «в долг чужие деньги, а возвращать приходится свои».

При этом следует учесть, что вернуть Вам придется значительно большую сумму чем та сумма, которую Вы получите в заимодавца (кредитора).

Легкость получения кредита (предоставление услуг онлайн, без предоставления документов, подтверждающих возможность возврата кредита) делает эту финансовую услугу доступной для всех слоев населения. И часто заемщик самостоятельно не может осознать последствий, которые его ждут после подписания договора займа (кредита).

Большим спросом заемщиков пользуются так называемые «кредиты до зарплаты» — займы на срок до одного месяца и на сумму не более одной минимальной заработной платы.

Они привлекают легкостью получения, но нужно учитывать, что стоимость одного дня пользования будет больше чем средняя по рынку, и такие договоры обычно предусматривают колоссальные штраф и пеню при несвоевременном возврате средств.

Законодательством предусмотрено, что условия договора являются обязательными для его выполнения сторонами.

То есть в момент, когда Вы поставите свою подпись (в том числе электронный) на договоре займа у Вас возникнет обязанность вернуть кредитору:

  1. сумму долга;
  2. проценты за пользование займом;
  3. а также уплатить штрафы и пеню в случае, если Вы прострочите оплату, в соответствии с срока указанного в договоре.

С целью помощи в осознанном выборе при заключении договора займа (кредита) Нацкомфинуслуг советует обратить внимание на следующие важные аспекты.

Рассчитайте конечную стоимость кредита

При заключении договора заемщик часто не может рассчитать, какую сумму ему нужно будет вернуть заимодавцу.

Во многих случаях в договорах займа (кредита) кредитор отмечает только процент за пользование займом в день, например 2%, и поэтому заемщик не осознает, что это значит, что он берет кредит под 730% годовых.

Это означает, что если Вы взяли кредит в размере 3000 грн. на 1 год, то через год Вы должны вернуть:

  • 3000 грн. (Сумма предоставленного кредита)
  • 21900 грн. (Процентов за пользование)
    то есть всего — 24 900 грн.

Учтите другие условия договора

Договор займа (кредита) может предусматривать уплату комиссий, например за заключение договора, за пролонгацию и .т.д. Комиссии уплачиваются заемщиком за «дополнительные услуги» кредитора.

В подавляющем большинстве договоры о предоставлении займа (кредита) предусматривают возможность «пролонгации» в случае оплаты начисленных процентов за пользование кредитом.

Например, если Вы заключили договор о получении займа 3000 грн на 30 календарных дней и процент за пользование составляет — 2% в день, то в день Вам будут начисляться проценты в размере 60 грн., Сумма которых за 30 дней составит (30 дней х 60 грн) = 1800 грн.

Таблица расчета

Дата/действие Сумма кредита (тело кредита) Начисленные проценты Оплата за пролонгацию
Получение кредита 09.10.2019 3000 0  
09.11.2019 3000 1800 1800
09.12.2019 3000 1800 1800
09.01.2020 3000 1800 1800
09.02.2020 3000 1800 1800
09.03.2020 3000 1800 1800
Всего долга на 09.04.2020 3000    

Таким образом, если Вы заключили договор 09.10.2019 и пять раз оплатили пролонгации (если такие условия предусмотрены договором) по 1800 грн, то есть всего 9000 грн., По состоянию на 30.09.2019 сумма Вашего долга будет составлять сумму — 3000 грн . (Сумма предоставленного кредита), а уплаченные Вами средства (9000 грн.) Будут зачислены за предоставление дополнительных услуг — уплаты пролонгации.

Обратите внимание, что несвоевременность погашения задолженности приводит к начислению неустойки (штрафа и пени)

Договоры займа (кредита) могут и в подавляющем большинстве случаев предусматривают неустойку (штраф, пеню), то есть денежную сумму, которую должник (заемщик) должен передать кредитору в случае нарушения им обязательства.

Широко используемой практикой является становление повышенного процента, в случае несвоевременного погашения кредита, например штрафной процент будет составлять дополнительных 2% в день.

Например, по тем еще договору о получении займа 3000 грн на 30 календарных дней, процент за пользование — 2% в день, и штрафным процентом 2%, то Вам будет начисляться 2% за каждый день в пределах срока договора, и 2% в день в случае нарушения срока погашения задолженности (если отсутствует пролонгации).

Следует отметить, что пункт пятый части третьей статьи 18 Закона Украины «О защите прав потребителей» относит к несправедливых условий договора установления требования об уплате потребителем непропорционально большой суммы компенсации (более пятидесяти процентов стоимости продукции) в случае невыполнения им обязательств по договору. То есть начисленная кредитором компенсация за нарушение заемщиком условий договора не может превышать 50% стоимости продукции (услуги).

Учтите очередность погашения задолженности

Гражданским законодательством предусмотрен следующий общий порядок погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы проведенного платежа для выполнения денежного обязательства в полном объеме эта сумма погашает требования кредитора в такой очередности, если иное не установлено договором или законом:

  1. в первую очередь возмещаются расходы кредитора, связанные с получением выполнения;
  2. во вторую очередь выплачиваются проценты и неустойка;
  3. в третью очередь уплачивается основная сумма долга.

Таким образом, в случае несвоевременного возврата средств заемщиком сначала будут возмещаться расходы кредитора связанные с получением его выполнения; во вторую — проценты и неустойка (штраф и пеня), а уже потом сумма долга по полученным денежным средствам, и на эту сумму будут продолжать начислить проценты, штраф и пеню.

Это приводит к ситуации, когда заемщик в случае неможивости возврате полной суммы долга систематически платит деньги для погашения задолженности, при этом сумма долга не уменьшается.

Обращаем Ваше внимание, что к договорам, на которые распространяется действие из Закона Украины «О потребительском кредитовании» установлены иные ограничения законодательства.

Надеемся, что вышеупомянутые советы помогут Вам в осознанном выборе по заключению договора займа с финансовыми учреждениями и помогут Вам сохранить и приумножить Ваши сбережения.

Камилла Гейден Автор: Камилла Гейден

Опубликовано: 9 октября 2019
Обновлено: 11 октября 2019