Советы заемщикам при оформлении кредита
Портал Creditik 13 апреля, 2021Перед оформлением онлайн займа необходимо учесть, что сумма возврата будет существенно больше получаемой. Микрокредиты предоставляются по паспорту и ИНН. Документы, удостоверяющие платежеспособность, не требуются.
Условия займов «до зарплаты» от МФО
Мироссуды выдаются на срок до 1 месяца и на сумму до 15-25 тыс. гривен. Среди характерных для них преимуществ выделяют минимальное количество отказов. Среди недостатков – высокую ежедневную процентную ставку и большую пеню при просрочке.
Условия онлайн договора с микрофинансовыми компаниями, в соответствии с законодательством Украины, выполнять заемщику предстоит обязательно. Даже если перед заключением соглашения он не читал документ.
Удаленно поставив подпись на онлайн договоре с МФО, заемщик обязан возвратить:
- Сумму микрокредита;
- Проценты за использование заемных средств;
- Пени и штрафы при просрочке (величина указывается в соглашении).
Есть несколько советов, которые помогут взять микрокредит правильно.
Рекомендации по оформлению быстрых займов
В договорах микрокредитования указывается ежедневная, а не ежемесячная или ежегодная ставка процентов. Безотказные займы выдаются (средние цифры по рынку) под 1,8-2% в сутки или 700-730% в год.
Оформив ссуду на 3 тыс. гривен, на 1 год, через 12 месяцев нужно будет вернуть:
- 3 тыс. гривен – «тело» займа;
- 21,9 тыс. гривен – проценты.
Общая сумма возврата составит 24,9 тыс. гривен. Брать миниссуду на год неразумно.
«Скрытые условия»
В соглашении с кредитором может предусматриваться необходимость оплаты комиссий. Например, за оформление или страхование займа, другие «дополнительные услуги» МФО.
Все дополнительные сборы указываются в договоре – читайте его перед подписанием.
Пролонгация
Пролонгация доступна в большинстве украинских микрофинансовых организаций. Перенести дату оплаты микрокредита можно, выплатив уже начисленные проценты за его использование.
Пример: получив в долг 3 тыс. гривен на 1 месяц под 2% в сутки, для пролонгации заплатить придется 1,8 тыс. гривен (60 гривен в день умножаем на 30 суток). «Тело» займа в 3 тыс. гривен + новые проценты нужно будет вернуть, когда срок пролонгации закончится.
Таблица расчета
Дата/действие | Сумма кредита (тело кредита) | Начисленные проценты | Оплата за пролонгацию |
Получение кредита 09.10.2019 | 3000 | 0 | |
09.11.2019 | 3000 | 1800 | 1800 |
09.12.2019 | 3000 | 1800 | 1800 |
09.01.2020 | 3000 | 1800 | 1800 |
09.02.2020 | 3000 | 1800 | 1800 |
09.03.2020 | 3000 | 1800 | 1800 |
Всего долга на 09.04.2020 | 3000 |
Если вы взяли кредит 09.10.2019 года, и 5 раз продлили его, отдавая по 1,8 тыс. гривен за каждый перенос даты оплаты, то за пролонгацию переплатите 9 тыс. гривен.
К 09.04.2020 года вы отдадите:
- 3 тыс. гривен – «тело» займа;
- 9 тыс. гривен – проценты за пролонгацию.
Ставка при продлении микрокредита обычно остается базовой – не повышается.
Пени и штрафы
Пени и штрафы начисляются при просрочке. Вид и величина санкций указаны в договоре. Чаще всего МФО используют пеню, ежедневно начисляя ее на сумму задолженности.
Пример: вместо 2% в сутки, под которые брался микрозайм, кредитор начинает начислять 4% в день на сумму долга.
Санкции не применяются при своевременной пролонгации.
В законодательстве Украины «О защите прав потребителей» в ст. 18 ч.3 п. 5 говорится о «несправедливых условиях» предоставления услуг. МФО не могут устанавливать нерационально большие пени и штрафы (более 50% от суммы займа) для нарушителей обязательств по договору.
В каком порядке погашается долг?
При отсутствии иных условий в договоре, платеж заемщика идет в счет оплаты долга в таком порядке:
- Расходы МФО (при наличии), связанные с выдачей займа.
- Проценты и пени/штрафы (при наличии).
- «Тело» ссуды.
Если долг просрочен и закрыт не целиком, процентная ставка, штрафы и пеня начисляются на сумму задолженности.
Может возникнуть ситуация, когда заемщик отдает деньги в счет погашения санкций, а не «тела» кредита.
Пример: «тело» долга составляет 3 тыс. гривен. Ежедневно начисляется 120 гривен (процентная ставка и пени). Через 7 дней сумма к погашению составляет 3 тыс. гривен + 840 гривен. Заемщик отдает 1 тыс. гривен, уменьшая «тело» задолженности всего на 160 гривен.